Konut sigortasında su baskını hasarı değerlendirilirken suyun nereden geldiği, hangi yapı ve eşyanın zarar gördüğü ve poliçenin hangi teminatı içerdiği belirleyicidir. Tesisat sızıntısı ile sel hasarı aynı başlık altında kabul edilmemelidir.

Suyun kaynağı neden önemlidir?

Bina içindeki temiz su tesisatının patlaması, komşu bağımsız bölümden sızma ve dışarıdan gelen sel suyu farklı rizikolardır. Poliçede “dahili su”, “sel ve su baskını” ya da diğer ek teminatların bulunup bulunmadığı ayrı kontrol edilir.

Örnek olayda mutfak altındaki boru bağlantısından sızan su parkeleri bozmuşsa tesisatçı tespit tutanağı, fotoğraflar ve olaydan hemen sonraki servis kayıtları hasarın kaynağını ortaya koyabilir.

Bina hasarı ile eşya hasarı ayrımı

Parke, duvar boyası ve sabit mutfak dolabı gibi kalemlerle halı, elektronik cihaz veya taşınabilir mobilyanın poliçedeki karşılığı farklı olabilir. Bina ve eşya sigorta bedelleri ile muafiyetler birlikte okunmalıdır.

Her kalem için adet, özellik, satın alma/onarım belgesi ve ekspertiz değerlendirmesi içeren bir hasar cetveli düzenlemek, toplu bir tutar ileri sürmekten daha denetlenebilirdir.

Hasar ihbarı ve zararı azaltma yükümlülüğü

Su akışı güvenli biçimde durdurulmalı, mümkünse sonraki zarar engellenmelidir. Olay yeri müdahaleden önce fotoğraflanmalı, acil tesisat masrafı faturaları korunmalı ve ihbar poliçenin öngördüğü usulde gecikmeden yapılmalıdır.

Eşyanın tamamını eksper incelemesinden önce atmak delil tartışmasına yol açabilir; sağlık ve güvenlik gerektiren imha hallerinde ayrıntılı kayıt tutulmalıdır.

Eksper hesabındaki uyuşmazlıklar

Metrajın düşük alınması, aynı nitelikte malzeme yerine daha ucuz muadil bedel kullanılması veya poliçe dışında kalan bir kalemin hesaplamaya sokulması sonucu değiştirebilir. Her indirim için poliçe hükmü ve hesap dayanağı istenmelidir.

Sigorta şirketinin ödediği tutarla talep edilen bedel arasındaki fark, kalem bazında teknik rapor ve piyasadan alınan tarihli tekliflerle açıklanabilir.

Sigortacıya başvuru ve uyuşmazlık yolu

Poliçe, özel şartlar, ilk ihbar, ekspertiz, fotoğraflar, onarım teklifleri ve ret veya eksik ödeme yazısı dosyada birlikte tutulmalıdır. Tahkim veya mahkeme yoluna geçmeden önce uyuşmazlığın niteliği ve uygulanabilir başvuru şartları belirlenmelidir.

Zararın komşudan kaynaklanması, sigortacıya yönelik poliçe talebi ile zarar verene yöneltilebilecek sorumluluk talebini aynı hukuki nedene dönüştürmez. Aynı zarar için mükerrer tahsil yapılamaz.

Su girişinin kaynağını belirleme

Üst kattaki tesisat kaçağı, ortak kolon arızası, çatıdan yağmur girişi ve geri tepen atık su farklı sorumluluk ilişkileri doğurabilir. Poliçedeki dahili su, sel/su baskını ve diğer ilgili teminatların sınırları olayın gerçek nedeni ile karşılaştırılır. Apartman yönetimi tutanakları, tesisatçı raporu ve olay anı fotoğrafları ilk aşamada korunmalıdır.

Bina onarımı ve eşya zararının ayrılması

Parke, duvar boyası, sabit dolap, beyaz eşya ve taşınabilir mobilyalar için farklı hasar listeleri yapılmalıdır. Sigortacı yalnızca bina teminatı vermişse taşınabilir eşya bedelinin aynı başlıkta istenmesi doğru olmaz. Onarım bedeline ilişkin keşif, teklif ve fatura, hasarın fotoğrafıyla eşleştirilir.

Komşu ve yönetici sorumluluğu örneği

Kurgusal olayda su üst kattaki dairenin banyosundan kaynaklanmış, sigortacı yalnızca parke zararını ödemiş olsun. Bakiye boya ve mobilya bedeli talebinde önce teminat kalemleri; ardından komşunun veya yönetimin kusuru ile ayrı hukuki ilişki araştırılır. Aynı zarar için hem komşudan hem sigortacıdan tahsil edilen tutarlar mükerrer ödeme oluşturmayacak biçimde mahsup edilmelidir.

Dosyanın sağlıklı değerlendirilmesi için sigorta şirketinden yalnızca sonuç yazısının değil, kararın dayandığı poliçe maddesinin, ekspertiz veya inceleme raporunun ve ödeme hesabının da istenmesi gerekir. Başvurunun muhatabı, istenen tutar ve bu tutarın hangi belgelere dayandığı başlangıçta açıklanır. İhtilafın sigorta sözleşmesine mi, üçüncü kişinin sorumluluğuna mı yoksa tıbbi veya teknik tespitin doğruluğuna mı ilişkin olduğu belirlenmeden genel bir talep ile ilerlemek eksik değerlendirmeye yol açabilir.

Başvuru örneği ve kaynaklar

Benzer uyuşmazlıklara ilişkin sigorta dilekçe örneklerine ve sigorta hukuku makalelerine bakabilirsiniz.

Resmi mevzuat ve genel şartlar: SEDDK · Mevzuat Bilgi Sistemi

Sigorta uyuşmazlığınızda poliçe, hasar dosyası ve somut belgelere göre hukuki değerlendirme için bizimle iletişime geçebilirsiniz.

İletişime geçin

Hasarın kaynağına göre muhatap ayrımı

Konutun su altında kalması tek başına hangi poliçe teminatının çalışacağını göstermez. Binanın ortak tesisatındaki arıza, üst kat bağımsız bölümün iç tesisatı, taşkın suyu ve çatı sızıntısı farklı nedenlere dayanabilir. Bu nedenle olayın başlangıcındaki fotoğraflar, tesisatçının arızaya ilişkin raporu, site yönetiminin tespit tutanağı ve onarım iş emirleri kronolojik sıralanmalıdır. Sigortacının dahili su, sel veya başka bir teminatı uygulama gerekçesi bu kayıtlarla karşılaştırılır.

Zarar hesabında sabit yapı unsurları ile taşınabilir eşyalar ayrılmalıdır. Parkenin sökülmesi, duvarın kurutulması, boyanın yenilenmesi ve mobilyanın değişimi ayrı fatura veya keşif satırlarıyla gösterilir. Hasarın büyümemesi için yapılan zorunlu kurutma ve geçici onarım giderleri de belgelenmelidir. Komşu veya yönetim sorumluluğu iddiası sigortacıya yöneltilen poliçe talebinin yerine geçmez; aynı zarar bakımından daha önce alınan bedeller de mükerrer talep yaratmayacak biçimde belirtilir.

Onarım öncesi belgeler ve gerçek zarar

Su baskınında ilk hasarın yanında, kurutma yapılmadığı için sonradan gelişen küf veya elektrik arızası da tartışma konusu olabilir. Sigortacı olayın başlangıcındaki zararı kabul edip sonraki zararların önlenebileceğini ileri sürüyorsa bu iki dönemin kayıtları ayrıştırılmalıdır. Örneğin suyun fark edildiği saat, tesisatın kapatıldığı zaman, onarım ekibinin gelişi ve kurutma cihazının kullanımı belgelenebilir. Parke ve duvar onarımında tamiratın yalnızca zarar gören bölüm için mi yoksa teknik zorunluluk nedeniyle bitişik alanla birlikte mi yapıldığı açıklanır. Eşya hasarı talebinde fatura yoksa model bilgileri ve hasar anındaki fotoğraflar yardımcı olabilir; ancak bunların ispat gücü dosya koşullarına göre değişir. Yönetim ve komşuya yönelik ayrı talepler, sigortacıdan istenen tutarla karıştırılmamalıdır.